住宅ローンを借りるに当たって連帯保証人は必ず必要なのでしょうか？
今回住宅ローンで連帯保証人は必要なのか解説していきます！
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連帯保証人とは
連帯保証人には、債務者へのローンの返済や強制執行などを主張する権利がありません。つまり、保証人より強い権力を持たない立場になります。
保証人には、
- 返済の請求を「まずは債務者に請求してください」という権利
- 強制執行してくださいと主張する権利
- 保証人の人数で割った金額しか負担しなくていい権利
が与えられています。しかし、保証人にはこのような権利がないので保証人より強い権利を持っていないと記しました。
そのため、債務者に住宅ローンの返済能力がないと認められた場合には、連帯保証人が代わりにローンの支払いをしなくてはなりません。この人のことを連帯保証人というのです。
最近では、金融機関は資金回収のしやすさを重視し、住宅ローンなどで個人にお金を貸し出す時は保証人ではなく連帯保証人を求めることが多くなっています。そのため、住宅ローンの連帯保証人になってもらう人には、万が一の場合にあなたのローン返済義務が発生してしまうと覚えておきましょう。
また、一度受けた連帯保証は簡単に解消することができません。たとえ夫婦が離婚したとしても連帯保証人の契約は解消することができないのです。どうしても連帯保証人をやめたい場合は、代わりにその連帯保証人になってもらえる人を探し、住宅ローンを借りている金融機関の同意を得なくてはなりません。このように連帯保証人の解消には手間と時間がかかってしまうということも覚えておきましょう。
連帯保証人が必要な場合とそうでない場合
金融機関から大きなお金を借りる時は、ほとんどの場合で連帯保証人を立てることが求められます。ただ、住宅ローンを借りる際は、連帯保証人が必要な時と不要な際があります。
それでは、ここからはそのパターンごとに詳しく紹介していきます。あなたが住宅ローンを借りるときを想像してみてみてくださいね。ぜひそのさいの参考にしてください！
連帯保証人が必要な場合
住宅ローンを組むときに一般的には連帯保証人が必要な場合は少ないです。多くの場合で連帯保証人は不要なのです。ただ、それには例外があるのです。
以下のような場合には連帯保証人が必要になるので確認しておいてください。
1：収入を合算して住宅ローンを組む場合
これはよくあるパターンです。夫婦がお互いの資金を合算して住宅ローンを組むというのがこのパターンで一番多い形となります。
たとえば夫名義で住宅ローンを組む場合は、妻が連帯保証人にならないといけません。
2：土地や建物が共有名義である場合
この場合はその代表者がローンの名義人となり、そのほかの共有者が連帯保証人になる必要があります。
3：親名義の土地に住宅を立てて住宅ローンを組む場合
親名義の土地にその子が住宅を建てる際に住宅ローンを組む際は、その土地の名義人である親が連帯保証人となる必要があります。
4：ペアローンを利用する場合
ペアローンとは、夫婦などの同居する家族・親族がそれぞれで住宅ローンを組むことをいいます。たとえば、夫婦で住宅ローンを組む際は夫のローンには妻が、妻のローンには夫がそれぞれの連帯保証人になる必要があるのです。
以上の場合が住宅ローンを組む際に連帯保証人が必要になる場合となります。ここまで読んだら自分が連帯保証人を建てる必要があるとわかった方もいるかもしれませんね。その際はあなたを信用してくれる方に頼むようにしましょう。また、連帯保証人になれる人には条件があることもあるので注意してくださいね！
連帯保証人が不要な場合
住宅ローンを組む際は基本的に連帯保証人が不要です。ただ、金融機関が指定する信用保証会社の保証を受けることが条件となります。それゆえ、住宅ローンを借りる人はわざわざ連帯保証人を探す必要がないのです。
しかし、それも以下の条件を満たす人が連帯保証人を立てなくていいことになります。
- 単独名義でローンの申し込みをする人
- 借入金額に見合った収入がある人
- ローンの審査に問題がない人
住宅ローンの審査には、定期的な収入があり確実に返済が見込めるような収入がある場合でなければ審査に通ることができません。要は経済的に安定している人でないと審査を通すことが難しいのです。
ただこの裏を返せば企業に勤めていて収入があれば住宅ローンは簡単に借りることができるということになるのです。このようなことから、住宅ローンを借りる際は連帯保証人がほとんどの場合で不要なのです。
住宅ローンを組む際は返済計画を立てよう
住宅ローンは、家を購入する際に必ずと言っていいほど必要になるものです。万が一、住宅ローンを借りるに当たって連帯保証人が必要になった場合は、その人に迷惑をかけてしまう可能性を考え、無理のない返済計画を立て実行しましょう。
ある程度の頭金を用意することができれば利息も低く済ませることができて、返済をラクに終わらせることができますよ！